El nuevo límite a las incorporaciones en la Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) puso en el centro de la conversación a la Modalidad 10, el esquema para personas trabajadoras independientes. Elegir entre uno y otro incide de forma directa en la cobertura médica y en el monto de la pensión futura.
- Punto clave 1: La Modalidad 10 está dirigida a quienes trabajan por cuenta propia e incluye los cinco seguros del IMSS, no solo semanas de pensión.
- Punto clave 2: Desde el 22 de octubre de 2026, las nuevas altas en Modalidad 40 quedan limitadas al último salario registrado más una UMA y ya no permiten incorporación retroactiva.
- Punto clave 3: No se pueden combinar ambas modalidades; la persona debe elegir entre Modalidad 10 y Modalidad 40.
Qué es la Modalidad 10 y qué cobertura incluye
La Modalidad 10 corresponde al esquema de incorporación al IMSS para Personas Trabajadoras Independientes. Está dirigida a profesionistas, comerciantes, freelancers y personas que prestan servicios por cuenta propia. A diferencia de la Modalidad 40, no se limita a conservar cotizaciones para el retiro.
Este esquema ofrece acceso a los cinco seguros del IMSS: Enfermedades y Maternidad, Riesgos de Trabajo, Invalidez y Vida, Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez, y Guarderías y Prestaciones Sociales. También permite incorporar a beneficiarios legales y acumular semanas de cotización para una futura pensión. La cuota se calcula a partir del ingreso que la persona reporta en su registro.
Qué cambió en la Modalidad 40
La Modalidad 40, cuyo nombre legal es Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite a personas que dejaron un empleo formal seguir cotizando por su cuenta ante el IMSS. Su objetivo principal es conservar o aumentar semanas cotizadas y, en ciertos casos, mejorar la pensión futura.
Desde este jueves 22 de octubre de 2026, después de su publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 21 de octubre, las condiciones para nuevas incorporaciones cambian. El salario de cotización queda limitado al último salario registrado al causar baja, más una UMA. Ya no se permite iniciar la incorporación de manera retroactiva y el trámite será digital.
Además, quien esté inscrito como Persona Trabajadora Independiente, es decir, en Modalidad 10, no puede contratar al mismo tiempo la Modalidad 40. El IMSS indicó que quienes ya estaban inscritos conservan sus semanas y salarios efectivamente pagados, así como sus condiciones hasta que termine el periodo contratado. La medida es temporal mientras el instituto realiza un análisis financiero y prepara una posible propuesta de cambios normativos posteriores.
¿En qué casos conviene cada esquema?
La Modalidad 10 sí es una alternativa útil, pero no sustituye a la Modalidad 40 en todos los casos. Conviene más a quien realmente trabaja por su cuenta y necesita al mismo tiempo servicio médico del IMSS y continuidad para la pensión. Es una opción más completa, porque incluye atención médica, riesgos de trabajo, invalidez, vida y guarderías, prestaciones que la Modalidad 40 no cubre.
Para una persona cuyo objetivo principal es elevar el monto de una pensión bajo la Ley 73, la Modalidad 40 suele haber sido más atractiva. Su propósito es continuar cotizando después de una baja laboral y mejorar semanas y salario base para el cálculo pensionario. Con la nueva regla, sin embargo, ya no será posible entrar con un salario muy superior al último registrado.
La efectividad de la Modalidad 10 para elevar una pensión dependerá del ingreso con el que se cotice, las semanas acumuladas, la edad, el régimen pensionario aplicable —Ley 73 o Ley 97— y el historial salarial. No conviene reportar un ingreso que no corresponda a la realidad solo con la expectativa de obtener una pensión mayor.
- Si necesitas atención médica y trabajas por tu cuenta: la Modalidad 10 puede ser la opción más completa.
- Si eres Ley 73 y tu prioridad es mejorar exclusivamente tu pensión: la Modalidad 40 puede seguir siendo relevante, aunque desde este 22 de octubre de 2026 queda limitada por tu último salario registrado más una UMA.
- Si ya estás en Modalidad 40: conservas tus semanas, salarios pagados y condiciones vigentes durante el periodo contratado.
- No puedes combinar las dos modalidades: ahora debes elegir una.
Antes de cambiar de esquema conviene solicitar una proyección pensionaria con las semanas reconocidas, el salario base histórico y la fecha estimada de retiro. La decisión puede modificar de forma relevante el monto final de la pensión y el acceso a servicios médicos.